住宅ローンのポイントを購入

弁護士

住宅ローンのポイントは、住宅ローンを取得したり、借金の利子を支払うために支払われる費用です。ディスカウントやオリジネーション：彼らは2つの形式があります。種類に関係なく、ポイントの値は、住宅ローンの1％に等しくなります。 25万ドル融資で、したがって、ポイントは2500ドルで評価される。

割引ポイント

割引ポイントは、プリペイド金利コストに借り手を有効にして、ローンに適用される全体の金利を下げる。このため、ポイントを購入すれば借り手が住宅ローンに時間をかけて支払う利息額を減らすことができます。それが原因になる前に、本質的に、ポイントを購入することで、借り手はそれによって下げ、利息が支払われる彼らがローンを月払いで支払う金額を。借り手が一点を購入した場合、前の例では、、彼らは前もってそれらのローンの利息で$ 2,500を支払うと1％のローンに適用される全体的な金利を減らすことができます。

貸し手は、割引の借り手が購入できるポイントとそれらのコストの数を決定します。通常、貸し手は借り手が最大4つのポイントを支払うことができます。購入は通常、借り手の要求に応じて、いつでもその後閉鎖の度に許可しています。

割引ポイントがで説明されているIRSの基準を満たす限り、税トピック504を、借り手は彼らの毎年の税申告の利息として点の全体量を差し引くことができる。借り換え住宅ローンのポイントは、ローンの全期間にわたってではなく、興味として控除の対象となります。家は100万ドル以上に相当している場合ポイントは控除の対象ではありませんか家より大きい100万ドル以上で、ホームエクイティの債務がある。

オリジネーションのポイント

オリジネーションのポイントは、ローンを処理するために貸し手が請求されます。基本的に、彼らは、書類を作成し、住宅ローンの資金を転送するに関連付けられている手数料です。彼らは一般的にそのコストをカバーするために貸し手が請求されます。

これらの費用は、決算時の前払いをご利用いただけますが、ローンの期間にわたって分散され、興味に関連していない。時々、ポイントが計上される悪い信用のある個人がローンのためにある興味の全額を収益ではないに対する貸し手を保護する。基本的に、リスクの高い借り手のポイントを充電することで、貸し手は、彼らは少なくとも自分の仕事のいくつかのお金を受け取ることが保証されます。

彼らは利子の支払いではないため、これらのポイントは控除の対象ではありません。彼らは住宅ローンを得るために支払われると、コストを閉じ、それらがそのコストをカバーするために貸し手によって充電されていないことを意味支払われていない場合は例外です。

ポイントは住宅ローンに与える影響

割引ポイントを買うことは融資の適用金利を低下させる。二点を購入した6％の金利で25万ドルの住宅ローンの借り手は4％に金利を減らすことができます。ポイントを購入しなくても、借り手は、ローンの生活上の利益のために$ 15,000を支払うことになる。ポイントを購入することにより、彼はちょうど$ 10,000を支払う。

オリジネーションのポイントは、ローンのコストを増加させる。 twoオリジポイントを運ぶ$ 250,000の住宅ローンは、実際には255000ドルの住宅ローンです。この増加は小さく見えますが、それらの金額はローンに課せられる金利に追加されるという事実を考慮してください。これは彼らがポイントを請求されていない場合6％の金利を運ぶ30年固定の住宅ローンで、借り手は興味の$ 20,000の合計、対彼らと同じ$ 15,000を支払うことを意味します。

オリジネーションのポイントを買えば、そのため、税控除の対象ではない、彼らが支払うお金の全体量を減らすことができます。さらに、それは毎月の支払額を下げ、全体のローン残高を減らすことができます。

ポイントの利点と欠点

割引ポイントを買うことは借り手の毎月の支払いを減らすことができます。潜在的に、借り手は、自分の毎月の支払いに多くのお金を追加することができますし、より高速なローンを完済する。ポイントを購入するために、おそらく最大の利点は、しかし、それは金利を下げるという事実である。より低い金利が小さく、全体の融資の費用を意味する。しかし、これらの点はまた、現金の支払いが必要です。これは、借り手はもはや他の投資に利用できるお金がないことを意味します。ポイントを買う前に、借り手はそれが彼らの購入に費やしたお金を交換するようにかかる時間を分析する必要があります。

オリジネーションのポイントは、彼または彼女がそうでなければそのようにできないはずのときに借り手が住宅ローンを取得するために許可することがあります。ポイントは、したがって、必要な場合があります。発信地点への主な欠点は、借り手が自分のローンのためのより多くを支払うことです。費用は、毎月の支払いとローンの全期間にわたって普及にラップされていますが、それはまだ借り手が費やす必要のある追加のお金です。

あなたはポイントを買うかどうかを判断する

ため、ほとんどの金融専門家の家や、それらが平均的な住宅所有者が自分の住宅ローンにポイントを購入するかどうかを議論するそれらの非常に少数の控除の点から、税法律によって禁止されているという事実の高い価値の。しかし、ほとんどの専門家は家はしばしば、個々の最大の資産であり、そのように、に投資し、早期に、可能な場合は完済されるべきことに同意します。例えば、最近のインタビューで、スーズOrmanは家の所有者がすることを奨励早期に彼らの抵当を支払う。彼女は特にそうする手段として、ポイントを購入を参照していませんが、彼女は彼らの抵当を支払うことを年の数を減らすために自家所有者にとって最適な方法を使用して奨励しています。金融専門家のウォーレンバフェットは、このコンセプトに賛同。

あなたはポイントを購入すべきかどうかは、あなたの現在の家に残っていることを計画して財務の健全性と時間の長さに依存して個人的な意思決定です。バンクオブアメリカは、ポイントを購入すると、借り手の利益に最も合致するかどうかのアドバイスを提供する住宅ローンのポイントの計算機を提供しています。この情報が参考になったですが、購入ポイントの前に専門家と話す。